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对于去美国学习和旅游访问的外国人来说,购买美国的医疗保险是十分必要的。人在他乡,可能会突发疾病,也可能意外受伤,需要及时就诊,而保险公司是可以支付绝大多数的医疗费用,使个人避免巨额的医疗费用支出。下面就为大家普及一下美国医疗保险的基础知识。

目录:

一, 美国主要医疗保险类型

二, 美国主要保险公司及如何选择

三, 公民移民和短期来美的外国人分别购买哪种保险

四, 访问者保险(visitor health insurance)

五, 留学工作的医疗保险

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美国主要医疗保险类型

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按服务收费,先交钱后报销

Fee for Service,这是美国一种传统的医疗保险,投保人可以选择在任何时候,去任何医院诊所就诊。但是必须先支付所有的医疗费用,然后凭收据去保险公司报销。保险公司一般报销80%的医疗费用,投保人需要自己支付20%的费用。这类医疗保险价格一般比较昂贵。适合喜欢自由,需要更多选择余地的投保人。  

02

管控型医疗保险

Managed Care,目前美国的大多数的私人医疗保险公司都属于管控型医疗保险(Managed Care)。  此类保险的特点是投保人在使用某些医疗服务前,例如做医学检查,看专科医生,住院治疗等,都要有保险公司同意,否则保险公司可以拒绝支付医疗费用。如果保险公司认为你使用的医疗服务超出合理范围,会要求投保人自己负担。  管控型医疗保险公司也对医疗服务提供方(医生医院等)的医疗行为进行控制,防止医生为自身利益滥用医疗服务。管控型的医疗保险有利于降低总体的医疗费用,但可能影响病人及时获得合理的治疗。  

03

健康储蓄账户

Health Saving Account,HSA,健康储蓄账户保险(Health Saving Account, HSA)的特点是投保人必须加入高自付(high deductible)的医疗保险计划,然后利用健康储蓄账户内的资金支付医疗费用,并享受免税待遇。   

投保人可以从健康储蓄账户中提取资金支付医疗费用,比如deductible,co-payment、处方药费等。  如果存入健康储蓄账户的资金在当年没有用完,账户内的剩余资金可以累积到新的保险年度。退休后,可以提取所有累积的资金用做其它用途。  

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美国主要保险公司及如何选择

美国有200多家保险公司,提供几千种保险计划。有名的医疗保险公司包括:Aetna,Blue Cross Blue Shield,Kaiser Permanente,Cigna等等。每家公司旗下又有HMO,PPO等各类型的保险,满足不同客户的需求。  

选购保险的时候,投保人应该考虑自己是否有已存在疾病(Pre-existing conditions),是否经常看病,是否更希望自由选择医生(有的HMO每半年或者一年才能换一次健保医生),是否需要跨州看病。投保人还应该注意条款中的不报销项目(exclusions)。  

在回答了上述问题之后(这时候投保人基本上能确定是HMO还是PPO),再对比各大保险公司提供的条款,价格,最终确定购买。  

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公民移民和短期来美的外国人分别购买哪种保险

美国的医疗保险公司分为两类,大多数保险公司为美国公民和合法移民(在美国有正式工作的外国人可以加入公司的group保险,通常也在这个范畴内)提供本土医疗保险(domestic health insurance),外国人在美国期间不能参加美国政府的公费医疗保险,也不能购买本土医疗保险的,所以对于短期来美的外国人来说,只能购买一小部分保险公司提供的访问者医疗保险(visitor health insurance)。通常短期医疗保险可以申请短至数天,长至数年的医疗保险计划。  

Visitor Health Insurance通常报销在美期间发生急病时看医生门诊,住院,处方药,化验检查,牙科急诊等费用。这种保险通常也包含在病情需要时紧急转移病人,或在投保人死亡时将遗体运送回其祖国的费用。各个保险公司设计的每个保险品种的具体承保内容都不一样。购买前应该仔细阅读保险合同了解具体的医疗服务项目报销范围和比例。  

绝大多数的访问者医疗保险都不包括投保前已存在的疾病(Pre-existing  conditions)以及与其相关的并发症,比如高血压、糖尿病等,也不包括怀孕生育相关的医疗费用。

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访问者保险

市场上的访问者医疗保险一般分两种:固定承保金额的保险计划(Fixed Coverage)和综合承保计划(Comprehensive Coverage)。  固定保额保险计划(Fixed Coverage)是指对每一项医疗服务,保险公司只承担固定的金额,例如看一次医生50美元,去一次急诊500美元,手术一次3000美元等。剩余的医疗费用无论多少都由受保人自己支付。  

综合保险计划(Comprehensive Coverage)是按照保险合同规定的报销比例由保险公司和个人共同承担风险。病人需要支付自付款和按比例分担部分医疗费用,其余由保险公司报销。   

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留学工作的医疗保险

如果是去美国留学(F-1签证)或做访问学者(J-1签证),必须提供医疗保险证明,才能给予注册。许多学校和保险公司达成协议,为本校学生提供学生医疗保险(Student Health Insurance)。投保人可以在学校为自己和家属购买此类保险,也可以在校外的保险公司购买达到学校最低标准要求的医疗保险。  

美国大学一般设有学生健康服务中心(University Health Services),为学生提供门诊、急诊,化验检查,健康咨询,心理辅导,疫苗注射等各项基础医疗服务。普通的常见病和外伤等都可以在这里解决。学校也提供各种免费的健康教育和心理疏导等服务。

通常大学会要求学生在注册时缴纳保健费,就可以免费使用学校诊所的基本医疗服务。有些学校诊所会要求学生在使用部分医疗项目时付费,但一般收费比校外的普通诊所便宜许多。  当结束学习参加工作实习(Optional Practical Training,OPT)后,有些学校允许毕业的学生继续参加学校的学生医疗保险计划(一年左右)。

有些实习单位可能会提供医疗保险。如果不能获得学校或实习单位的保险,可以通过商业保险公司购买相关的医疗保险。  在美国工作后,可以通过以下几种渠道获得医疗保险:参加公司的集体医疗保险(Group Health Insurance),自己购买个人医疗保险(Individual Health Insurance),参加行业协会为会员提供的集体医疗保险等。  

集体医疗保险(Group Health Insurance)是公司向雇员提供的非工资福利。如果持H签证或L签证在美国工作,可以和美国合法移民(绿卡持有者)或公民一样,通过雇主获得保险。缴纳的集体保险费也可用于减税。多数美国人将公司是否提供医疗保险作为其工作选择的重要考虑。  如果工作单位不提供医疗保险,可以自己在医疗保险市场购买私人医疗保险。  购买单位的医疗保险,或者私人购买医疗保险,请翻上去重读一遍二和三,笔者是买了几次后才分清楚区别的。  

学校是有义务提供至少一项医疗保险。而作为留学生,是必须购买一项医疗保险的,学校会强制性地要求购买,是美国政府对于留学生的要求。选择学校提供的保险是最好的选择。根据具体学校的位置和他们选择的保险公司,价格会有所不同。一般情况在1千多到3千美金一年,和交学费的方式一样直接交给学校保险费就可以,其他一切问题都不需要操心。

比如某同学,一月份就经历了车祸,进了医院ICU后收到天价账单,学校的保险cover了相当大的一部分。

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学校提供的保险

比自购保险更好的原因:

  1. 学校选择的保险一定是有保障的,因为学校需要对全校师生负责,不会出现各种法律纠纷啊保险不负责等问题;自己出去购买保险则需要了解很多信息,包括保险公司的具体信誉、价格、保险额度、保险负责的范围等等。

  2. 学校为学生和员工购买的保险是属于“集体保险”,不管在价格或保险内容方面都有绝对的优势。学校以大批量地跟保险公司订单的时候,当然有更高的谈判权利。

  3. 在很多情况下,学生都会在学校内部的医务室/医院看病,选择学校提供的保险会方便很多,当然不是说其它保险学校医务室就不接受,但具体情况还是需要你核实。

最后,很多留学生觉得学校的保险太贵,选择到校外自己购买一些“国际学生”的医疗保险,可以找到一年几百美金的。但是价格低的保险不见得就好。学校选择并提供给学生的保险的覆盖率很高,也就是说大部分费用都可以报销,不需要自己出钱。而低价格的保险则很有可能对具体的报销范围和金额有严格的控制。美国的医疗是非常昂贵的,一般不会有什么事,但万一出一次意外,一天急诊室的检查和床位就会需要几千美金。即使是感冒了想要买感冒药,抽个血检个查,动不动也就是几百美金。如果好的保险会报销90%甚至100%的费用。(根据具体情况)

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