日后打算让孩子去美国留学的家庭和美宝家庭,应该怎么买保险?到底是买美国的、香港的、还是国内的呢?很多客户都很关注这方面的问题,这里集中回答一下。

如孩子现居中国,美国基本没有适合给孩子购买的保险产品

 

我们按国内常见的几类保险来讲:

 

医疗险

 

美国的医疗险必须是生活在美国才能买,而且只能在美国使用。所以对在中国生活的美宝来说没有意义。 可以考虑的是全球医疗保险,也就是在中美都可以使用,在国内只在和睦家等外资医院可以实现直付。

 

重疾险

 

美国几乎没有重疾险,事实上,美国有较为健全的全民医保体制,无论是给穷人的免费医疗(白卡)还是需要付费的商业医疗保险,都为美国居民提供无上限的医疗保障,没有任何疾病的限制,也不会因为产生巨额的医疗费用而被拒保或者是拒赔。因此,在美国基本上是不需要购买重疾险的。

 

美国本土的医疗保险是必须在美国长期居住才能购买的。 刚拿到绿卡的朋友可以在60天内申请购买商业医疗保险。如果你有工作,一般工作单位会有优惠的保险计划可供选择,你连同配偶、孩子都可以参加。如果你没有工作,或者其他原因需要自己购买保险,则需要在公开市场上购买。最让人放心的一点是:保险公司不能因为保险人患有疾病而拒绝承保。

 

 

人寿保险

 

出生后就回到中国的美宝如果想买美国的保险产品,对于正规的保险公司来说,非常难核保,保险公司几乎是不卖给这样的客户的。而且孩子的保额也非常有限。唯一可行的方式是父母作为被保险人购买美国保险,孩子最多可以买父母保额的一半。不过,外国人可以购买的人寿保险里面,通常也会有重疾理赔的条款,这里给大家提供另外一种备选方案。

这类条款的英文为Accelerated Benefit Rider,意思是在被保人因病或意外导致非常严重的病情时,保险公司可以提前把寿险理赔的一部分支付出来(最高50%,不超过100万),剩下的理赔金将在其身故后再支付给受益人。其中就包含了重大疾病,慢性疾病和绝症三种情况。

1. 重大疾病险 Critical Illness」心脏病,中风,癌症,肾衰竭,主要器官移植,肌肉萎缩症,双目失明,瘫痪等严重缩短寿命的疾病或病症;

2. 慢性疾病险 Chronic Illness」因为某一种慢性疾病而严重影响受保人的日常生活,导致生活不能自理。根据美国卫生部们公布的六项生活能力(洗澡、如厕、穿衣、吃饭、短距离移动、大小便失禁)中的两项超过90天没有办法自己完成;

3. 绝症险 Terminal Illness」由执照医生诊断受保人由于意外或者某种疾病导致生命会在将来的12-24个月终结;

上述三类保险的总和类似于国内的重疾医疗保险,在受保人因为重大疾病、慢性疾病或者是绝症的时候提供现金津贴。

但需要指出的是:由于保险公司的所有理赔审核都是按照美国的医疗标准/水平/制度,如果大陆的中医诊断或其他医生诊断不符合美国的标准,保险公司有权要求被保人到美国再让保险公司所授权的医生重新诊断。

 

 

给孩子买香港的保险存在日后海外资产纳税风险

 

由于各方面原因,很多家庭在考虑用海外资产配置来达到保值的目的。其中很多人选择购买香港保险。

 

但是,美宝家庭是否适合去香港购买此类保险呢?

 

这要从两方面来看,一是看承保人(即被保险人)是父母还是未成年孩子;二是看家庭未来生活规划,是否有随孩子一起移民美国的打算。

 

 

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承保人是父母还是未成年孩子?

如果被保险人是孩子,那么假设是成年后肯定会选择美国国籍并定居美国的美宝,那就得谨慎了。因为给孩子买的保险,当孩子成年后,父母为了让孩子能够自主去取,必然要把投保人资格转移给孩子的。而美国公民在香港买的保险,管你什么类型的保单,在保单终结前提取利息和分红(只要是超过本金部分)都算收益,都要缴税!!!而如果为孩子选择教育基金型的理财保险,那么你的目的不就是到了孩子18岁时可以拿出一部分钱供孩子读大学?这时候,必然要向美国政府纳税。

 

 

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关于家庭未来规划

如果父母未来并不打算早日移民或等随孩子成年后办理团聚移民,那么,可以父母为被保险人购买香港的任何保险,来为家庭以及孩子的未来作保障,因为你不会成为美国税务居民。而如果父母有移民美国打算,那么你也要小心了,如果购买香港保险,请做好未来被征收海外资产税的风险准备。

 

孩子以后要去美国,保险应该怎么买呢?

 

医疗保险:

 

 

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如孩子成年前主要居住在国内

这种情况下,如果需要保障孩子的医疗,适合买私立医院可以报销的高端消费型医疗险(香港此类高端消费型医疗保险选择有限,使用限制也很大),在中国境内就可以购买,有国际保险公司的,也有国内合资公司。

 

如果想给孩子买重疾险,国内的重疾险一般不像香港的普遍设计成同时有理财价值即会有投资分红的,所以也可以给孩子购买。至于利息产生的现金价值,如果不提前提现,发生意外或保单终结领取的保额不会被美国视为海外资产,即不会被课税。而如果你保证不会提前提现,也不会在孩子成年后把投保人转移成孩子(否则超过本金的部分还是会被征海外所得税),那么也可以为孩子购买香港的重疾险。

 

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如孩子会比较早去美国就读

其实,孩子如果身体健康,不用着急在国内或香港购买医疗保险,可以等孩子到了美国再买美国的医疗保险。因为,孩子只要到了美国,打算长期居住,并且开始就读,就必然要求购买美国的医疗保险。要知道,在美国生活,没有医保,寸步难行,美国人几乎没有用现金就医的,主要是因为,那样实在太贵,不买医保根本看不起病。

 

而美国的医疗保险,是规定不限疾病、不可追究既往病史、没有理赔上限的,这是其不同于国内和香港保险的最大特点。所以,不用担心你没有趁孩子小的时候或是健康的时候购买美国的医疗保险,无所谓的,这种消费型的险,买了就是为了用的。

教育基金型理财保险:

 

此类保险因为均涉及到利益分红,所以,会被美国认为是本金以外的收入,超过一定额度要被征收海外资产的税。因此应该尽量避免以孩子为被保险人购买此类保险。

 

那么,如果父母希望给孩子筹备一个教育基金,应该怎么办呢?给自己买保险来进行储蓄和投资,把子女作为保险受益人,届时提现给孩子作为教育基金即可。

 

美国本土的储蓄型寿险于是成了美宝家庭的最佳理财配置。这种险种既可以随时灵活提取,作为子女教育基金和日后自己的退休养老金,又可以合理配置家庭资产,实现财产传承,并且还能规避美国高昂的遗产税。

 

而且,无论你以后是否打算移民美国,都可以购买此类保险,为在美国的子女、为家庭作保障。因为这种保险,美国规定可以卖给不在美国居住的外国人。只不过你可能得去美国签约。

 

美国本土的保险一般不建议客户一次性提领,而是分批提领,一直维持到保单终结,这样可以避免纳税。因为美国的提领是以提款(本金内)及贷款(超过本金)的方式来操作的,故不用缴税。

 

至于那高达40%的遗产税,大多数美国富人家庭也都是通过购买人寿保险来合理规避,让留给子女的资产最大化,更不要提拼搏一辈子喜欢把钱都留给孩子的中国父母了。

 

 

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