公众号的第一篇文章要感谢幕后工作者——宋阳先生,这年头辛苦干活的,不如会做PTT的。

自从博客、QQ空间没落后,就很少写超过400字的文章了,希望能通过“智慧保宝”公众号,把我们原来的习惯坚持下来。

第一篇文章决定讲讲海外保险,也就是我们俗称的香港保险

即亲自去香港购买一些海外保险,比如英国保诚、美国友邦等保险公司的保险。

为什么选择“香港保险”作为公众号的首篇文章?

感谢一位朋友,他最近给孩子买了香港保险,给了我们一些思路,所以才立刻确定了主题,不然首篇文章又不知拖到那天了。


另外,这些年买香港保险的人很多,网上相关文章很多,但很多都很片面。

要么说抹黑香港保险,无限告知理赔难,不能买;要么鼓吹香港保险,保的病多,便宜还分红高。

在写的时候脑海中也一直想象和这位朋友在进行保险上的对话,也希望能相对客观的描述香港保险,避免出现那种妖魔化文章的通病。


所以,就借着公众号来讲一讲。

一是让朋友能更明白自己的保险产品,

二是让一些朋友不要再纠结买香港保险好还是内地保险好,

三是指出一些误区,弄明白什么是香港保险,以后做出明智选择。

香到底香港保险好还是内地保险好?

为了能表述的更准确、客观,我亲自在互联网上与香港某家海外保险公司的业务人员进行了线上沟通还是很愧疚的,我也是做销售出身,明明不买还要问东问西的,这里表达我的歉意,对不起了,香港普通话也好好听呢

以条款为依据写这篇文章,根据对方发来的产品条款,与国内保险的条款进行了详细对比,有图有真相,一一道来。

由于图片太多,光是关于疾病解释的条款就27页,就不一一罗列了。

香港保险能买吗?

先回答第一个问题。

奥夫考斯,当然能了!


我觉得保险人人都需要啊,无论你是贫穷还是富有,总要面对死亡,那保险的功能就体现出来了——保障与储蓄。

当然意识问题和经济问题,虽然人人都需要,但也不是人人都有。

无论是香港保险还是内地保险,只要符合你的需求,就可以买!


只是买之前要搞清楚几个事情,再做出一个智慧的选择。

我们重点从以下15点进行对比(别害怕,静下心10分钟就看完了):

1
重疾保障对比

这个应该是大家最关心的了,买的是重疾保险,当然是保障的疾病种类越多越好了。

我们对比一下内地和香港的两款热卖产品:

香港保诚守护健康加护保,疾病种类:重疾57种+早期疾病61种

内地中宏人寿长保安康,疾病种类:重疾100种+轻症疾病40种

分析:无论香港还是内地现在主流的大病保险,基本上都分组且多次赔付了,单纯比较谁赔的多,没意义。

单从数量上来看,内地有优势,但是具体的疾病要具体分析,比如保诚这款产品包含先天性疾病保障,虽然不多,但也很人性;而国内有些产品针对少儿特定疾病也有保障。

重疾定义不同:内地重疾是由保险行业协会与医师协会统一制定,而香港则是都是自己制定,各有优势。想彻底研究透需要大量的医学知识,对此,我只好相信各地的政府机构,无法深究了。

举三个疾病的案例:

甲状腺癌:在内地属于大病范畴,在香港是属于轻症,只赔付保额的25%。其实这一点还是很重要的,因为身边的亲戚和朋友同事有不少得了甲状腺癌。最新的癌症理赔数据显示,甲状腺癌占比20%排名第一,乳腺癌12%紧随其后。所以你决定在香港买保险要知道这一点,甲状腺癌是不属于大病的。

甲状腺癌这个很重要啊,不能不知道。

良性脑肿瘤:内地保险赔付条件多了一条,需要经过切除手术,或者进行了放射治疗才可理赔。

脑中风:内地保险要求180天,而香港是4个星期。

  • 结论: 各有优势,但从癌症的发病概率上来看,内地胜出。但整体孰胜孰强没发定论,因为风险是不确定的。

2
中症保障对比

顾名思义,中症就是比重症轻些的疾病,比如早期肝硬化,轻度脑中风等。

内地:2018年内地保险很重视中症责任,将一些难以恢复、具有后遗症、或比轻症更严重的疾病作为中症,额外赔付50-60%保额。

香港:香港重疾险是否有中症?主流产品中我还没看到。

  • 结论:有总比没有好,内地胜出 。

3
轻症保障对比

香港保诚守护健康加护保,疾病种类:61种

内地中宏人寿长保安康,疾病种类:50种

定义不同:香港保险对于原位癌并非都赔付,而是只保指定器官,列出了8-12种,如胰腺、淋巴、胆囊等部位都不包含。内地则没有此限制。

赔付比例:内地某些保险公司产品的轻症可达到保额45%的赔付。我看到的香港的赔付比例大概是25%,赔付后还要降低总保额。

  • 结论:虽然香港保险轻症种类多,但原位癌占轻症赔付比例的12%,排名第二,仅次于轻微脑中风,所以就原位癌一项,内地胜出。其他的不好评价。

4
额外赠送保额的对比

香港:重疾险一般在保单生效前10年,会赠送35%—50%的保额!

内地:有的产品18岁前双倍赔付也有类似作用。

  • 结论:虽然年龄越大,风险越高,前期赠送保额有点噱头性质,但是风险具有随机性,所以赠送保额是有其价值的。香港胜出。

5
保额赔付的对比

香港:保险主流重疾险赔付轻症叫做预支赔偿,什么意思呢?不是提前给钱,而是假设轻症赔付了20%保额,则重疾还剩80%保额。原来100万,现在就剩80万了。赔完轻症后,重疾保额降低,那现金价值,还有分红,是不是也会降低?是的。

内地:目前主流重疾险都是轻症、中症额外给付,不管轻症、中症赔付了几次,重疾保额永远是100%。

  • 结论:还是要仔细看清条款,明明白白买保险,就轻症赔偿这一点上,还是内地有优势。

6
免体检额度的对比

保险公司为了规避运营风险,对重疾险都有一个免体检额度,同时这个额度还对不同年龄段设置,年龄越大免体检额度越低。

香港:免体检额度一般在35-65万美金,折算人民币就是几百万了,确实高。

内地:最高也就70-80万。

  • 结论:地区经济、教育、保险发展历程等都太不相同,这一点上,香港胜出。但是在内地,只要不嫌麻烦,可以多家公司买,也可以累计成百万以上的保额。

7
保费的对比

香港保险最低的缴费差不多也是1.5万人民币,内地则没有太多的要求,有的几百都行。

下面进行对比的是香港和内地两款相同年龄(30岁男)、缴费期(20年)、保额(10万美元)的保费,当然这里面太多的综合因素,只能比个大概吧,因为脱离保障比保费,是没有一点意义的,比如就吸烟与否,吸烟的人在内地的保费比香港就低得多。

香港:2542美元购买10万美元保额(信诚)

内地:1836人民币购买10万人民币保额(国内某公司产品-健康源)

个例子:

以寿险为例,寿险费率定价主要依据的是人均寿命,香港人均寿命为男80.5岁/女86.7岁(世界第一),而内地人均寿命为男75岁/女77.9岁,所以相同保障的寿险产品,香港保险费率会低。在内地保险2013年费改之前,香港的保费只有内地的60%-70%。但是费改之后,差距缩小了很多,而近2年内地保险发展迅速,保费基本和香港基本持平。所以关于说香港保费比内地低是个误区。

  • 结论:2019年1月26日汇率6.7,那么同样的10万美元保额,在内地需要1836美元,便宜了700美元,但香港产品带分红,自然保费贵,等于每年多花700美元买了分红,所以难分伯仲。

8
非吸烟健康体的保费对比

在香港这一点非常重要,我与两位香港的业务员沟通前,第一句话都是问我“有吸烟习惯吗”,而在中国这一点基本可以忽略掉,你懂的,国情。

内地:基本不在考虑范围内,只有少数区分吸烟体与非吸烟体,目前还不是主流险种。

香港:分吸烟体与非吸烟体,后者比前者便宜15%-20%。

举例:34岁男,投保10万美金,非吸烟体保费为3017美元,吸烟体保费为3661美元,贵了647美元。

  • 结论:内地胜出!

特别提醒

PS:小伙伴说了,我说我没吸不就行了。

吸烟可不可以不如实告知?不可以!

在香港千万不要抱有侥幸心理,万一以后出险以后,香港保险公司可以要求做相关检测,如果查出隐瞒,有可能判定欺诈,直接拒赔。这就是香港和内地的如实告知上的最大不同。内地保险遵循有限告知,香港保险遵循无限告知,这个区别很大。我们下一章来讲讲。

9
豁免条款的对比

豁免就是当投保人或被保人达到一定条件,保单后期保费就不用交了。

内地:很多公司都可以做到被保险人轻症、中症、重疾豁免,投保人重疾、疾病终末期、全残、身故豁免,甚至一部分产品可以做到投保人轻症豁免。

香港:一般只是豁免投保人,但情况比较复杂,有的是赔偿轻症后豁免1年保费。

  • 结论:豁免这一点,还是要看条款,每家公司都不一样,所以单纯说豁免没有意义,关键看怎么豁免。从主流产品来看,内地胜出。

10
产品分红的对比

分红高是内地客户喜欢香港保险的原因,没有之一。

香港:大多数产品都带分红,连重疾险也不例外。

内地:以前也跟风带分红,但总体上收益要差一大截,所以目前内地分红型产品已经不那么受待见。

分析:香港保险分红高是有原因的,经济发达,保险公司投资渠道的限制小,而内地对保险公司的监管严格很多,大部分资金只可投资于存款、债券等固收类产品,用于股票等权益类的投资比例不得高于20%。

香港2017年要求保险公司必须在主页公布分红保单的红利实现率及过往派息记录,所以,香港保险在销售的时候,都会使用高档分红利率来吸引消费者。

而内地保监会不允许用往年分红来营销,属于违规行为!

举个栗子:给我设计的这份香港保险计划书(保诚加护保)的分红如下——

30岁男,交20年,累计缴费5万美金,各年龄累计分红如下,

40岁3294美金,

50岁45074美金,

61岁93782美金,

71岁193782美金,

81岁389391美金,

91岁705719美金,

101岁1485226美金。

分红走势上属于低开高走,前10年基本上没啥分红,后期越来越多,确实好高好高啊,我都有点心动了。

只是我们要明白这是高档演示,且又不确定,70年之后的事,所以我还是保留意见。

  • 结论:抱歉我不是马云李嘉诚,看不到70年后的事情。从以往的分红数据上,香港胜出。但是内地有保证收益,香港无,所以木法说。


特别提醒

       所有分红类保险都会重点提示:分红不确定!香港也不例外。对于看重分红的,建议买之前看看公司历年的分红情况,分红好的确实非常优秀,不好的也可能会让你大吃一惊。

       不少香港的代理人会说,香港分红高,可以用分红购买保额,其实内地也有类似的产品。

        分红这个事情就是仁者见仁智者见智了,小编不好评价,看您的口味了,内地比较稳健,香港比较开放,各有千秋。

11
现金价值的对比

现金价值就是我们俗称的退保金。

香港:以20年缴费的重疾险为例,前5年基本是零,6-10年基本是所缴保费的1/9,什么时候回本呢?差不多是60年左右从这点能看出香港保险的一个重要特色,即更注重后端。这也是为何香港保险分红高的原因之一了。

内地:前5年是所缴保费1/6,6-10年是所缴保费的1/3,40年左右回本。

  • 结论:需求不同,各有优势当然买保险也不是为了退保,对比的意义不大,就是一个知识点。


12
服务范围——就诊医院的对比

香港:香港保险有近百年历史,都是跨国集团,全球服务网点众多,方便消费者全球理赔。

目前在国内指定的医院有1280家,基本上都是三级医院(等级最高的医院)。

所以买了香港保险后,万一生病就诊,一定要选择去符合条款上的指定的医院,否则就不能理赔。

内地:一般出具二级以上医院的诊断说明就可以报销。虽然也可以全球理赔,比如说急诊等,但长期居住在国外就不行了。

这方面还是要研究具体的合同,因为产品不同,理赔要求都不同。我说的只是大概的情况。

  • 结论:仅就理赔诊断证明来说,如果您是经常在国外居住,建议购买香港保险,如果长期在国内,还是内地保险的就诊医院多。


13
理赔时的对比
举我亲身经历的保险理赔案例:

      有位客户有一年前购买的大病险,没有如实告知心脏方面的疾病,结果第二年做了心脏搭桥手术,有很大的带病投保的嫌疑,严格按照保险合同的规定,这张保单肯定不予理赔,而且也不返还所缴保费,只能退还现金价值。

那我们看看两地保险公司处理类似案件的不同做法——

内地:大部分保险公司考虑到多一事不如少一事,加上中国的国情,和法律上的因素,客户稍微去保险公司闹一闹,基本上就把保费退给客户了。

最终这位客户还是拿到了他所缴的保费。

香港:呵呵,不好意思,想退回保费,门都没有,法治社会,拟聘请香港的律师打官司吧。

因为香港保遵循最高诚信原则,比如保险公司认定了您隐瞒任何事实,则有权利来否定投保人的申请。一会儿我重点讲讲这个无限告知的义务。

  • 结论:其实我个人更喜欢香港的这种执法结果,但只能说,存在即有合理的道理,对此不做评价,孰好孰坏,各有评定。

友情提醒

       当不幸患病住院时,需告知医生,是已经购买了商业保险的,这样医生在写病历时,会注意措辞,对日后的理赔能起到更好的作用。


14
有限告知和无限告知


超级干货来了。

很多香港保险的宣传,都会提到 “严核保,宽理赔的”经营理念,理赔更容易。

但这个一定是建立在最高诚信原则上的,确实,香港更诚信!

在香港买保险是你说的,保险公司都信但日后理赔时如果保险公司发现你不诚信,那就会拒赔。

所以,不管内地还是香港,理赔的关键点在于——有没有做好如实告知!

内地:遵循有限告知,即买保险前要填一个健康相关的告知。

问到什么就如实回答,没问你的,即便有问题,你也可以不用回答,你懂的。

香港:遵循无限告知,这个区别真的很大。无限告知又叫客观告知义务,即保险公司认为可能影响承保的重要事实客户都必须告诉。

例如,在香港买保险,问询的问题是非常开放式的

比如,“在过去五年内,你曾否遭遇意外或疾病,而没有在上述提及?”

这问询,就是凡是投保人已知或应当知道的重要事实均应告诉保险公司。这意味着什么?大家应该能理解吧?

举个例子:

      一内地投保人于2001年在香港投保了重疾险,在2012年确诊肺癌申请理赔。保险公司在进行理赔调查时,发现投保人在1990-1993年有过静脉注射案例未向保险公司进行告知,保险公司认为上述事项对于承保有重大影响。

      最终拒赔,并退还投保人保费4.2万元港币。

关于投保时的录像:

香港投保的时候录音录像(大家可以看一个杜琪峰的电影《夺命金》上面有类似场景的镜头),后期没有任何翻盘的余地。

内地保险只有60岁以上等情况才需要双录,且限制少得多。


  • 结论:香港无限告知对于非健康客户、对保险不太懂的客户来说,是比较不利的,但对整体保险行业的发展是有利的。内地会相对温和一点,我想以后也一定会像香港一样的。所以,明白了这一点再决定选择香港还是内地,对您来说更踏实。


15
关于汇率

这个就仁者见仁,智者见智了,小编能提供的只是近10年汇率的走势图。

我祝愿,买内地保险的客户,缴费期间人民币越来越贬值,领钱的时候升值。

买香港保险的的客户,缴费期间美元越来越贬值,领钱的时候美元升值。

那什么情况适合买香港保险呢?

最后,回到主题上,分析之后,究竟谁适合买香港保险?谁适合买内地保险?

其实,香港保险最大的优势还是分红,虽然它不确定,但是你也不能指望保险来赚钱,谁也别说谁更好。

所以,个人浅见,适合购买香港保险的人有以下几种:

1、相对比较有钱的,流动性资产在200万以上。

2、有移民、留学、长期出国等需求的人。

3、需求高保额(300万以上),且嫌多家投保麻烦的人。

4、对香港保险特别喜欢的人,比如喜欢某种品牌,比如家里亲戚在香港,近便。

其实,内地保险与香港保险合理搭配也是个选择。


  • 结论:对于没有以上需求的普通大众(90%以上的人),内地保险已经足够挑选了,真心没必要为了一点点产品的差异去买香港保险。

  • 买保险关键还是先做好合理的风险规划。

买香港保险,特别提醒以下几点

1、香港保单不受内地法律保护:这个事保监会2016年4月22日专门发过通知。想要诉讼,只能求助香港律师,在香港打官司。

2、要做到无保留的无限告知:事无巨细,觉得只是个小感冒也有可能留下隐患。

3、买保险必须亲身赴港:不在香港本地保险公司柜面签约的保单,叫地下保单,两地法律都不保护。

4、银行卡:理赔和缴费需要在香港办理银行账户,每年会有年费。

5、外汇政策风险:投资类保单可能存在政策风险。

最后的最后
最后的大总结

能看到这里,小编谢谢各位亲了。

说了这么多,香港保险的优点和缺点,以及误区都解释清楚了。

究竟是哪的好?这个问题,如果您还想问我,就说明我这片文章没写好,或者您没看仔细。


有一句老话“羊毛出在羊身上

香港和内地的精算师,拿着那么高的薪水,不可能算出来的产品相差十万八千里,其实都差不多,各有优势。

香港保险与内地保险在本质上并无不同不能简单的说谁好谁不好,而是适不适合个人或家庭的需求。

比来比去的永远都是产品,而保险产品关键是做好家庭的风险转移,做出合理的配置,而不是单一就某种产品来比较。


就一个家庭来看,应该先转移哪个风险?

根据“先生存,后生活”的原则,应该优先解决“天塌下来的风险”。

从家庭的角色来看:中年经济支柱>小孩和老人。

这一点上,中国的不少家庭都是先给孩子买,从风险的规避性上来看,是不对的。

从风险类别来看:身故>重疾>伤残>一般疾病。

一个完善的保障型配置是重疾+医疗+意外+寿险。

这个关于家庭保险配置的话题,以后我会专门写文章来讲。


另外,选择一个专业的代理人也很重要。

和我对接的这位香港的代理人,有些地方说的也是不对的,比如她会说,内地保险没有轻症的赔付,不能多次赔付的,其实是有的。

现在飞单的太多了,别买了一个保险,下次保费怎么交都没着落,但是代理人已经联系不上了。


小蕾在这个行业也十二年了,专业度和职业精神会让您放心。


这篇文章写了很久,知识点很多,需要一些时间消化,如果有疑问请后台留言,看到后都会留言的。

以后我会坚持写一些保险方面的文章,希望能给朋友们带来帮助,有写的不对的地方,请指正。下回见。

注:最后的最后,文章的有些理念来自我个人非常喜欢的一个公众号——保哥,也用了他的一些配色设计,这里表示感谢。

涉及资料:

香港保险VS内地保险,这是最客观中立的分析总结(上)(下)

香港保险和内地保险相比,香港保险的优势在哪? – 知乎

第一次买保险: 这4个答案能解决90%困惑。

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