有保险,你的后半生,可能姿态会好看些

题图来自《我的前半生》剧照

没错,关哥今天要蹭一下热点,聊聊《我的前半生》这部剧,快给关哥666!

说实话我一集也没有看过,但是看看铺天盖地的讨论,基本上也知道负面评论的问题出在哪里。师太亦舒的小说我看的不算多,三百来部也就看了两遍吧😢。

做人最要紧姿态好看

这句话关哥可是十几年铭记在心,翻译成俗语,大抵就是做人吃相别太难看。

但现在社会竞争实在太激烈,阶层逐渐固化,资源越来越集中。甭管职场还是情场,一个比一个生猛,别说姿态了,想生存下去,都绝非易事。所以编剧把原著改成电视剧那个鬼样子,大概也算是贴近现实吧。

周三全天参加培训,粤语讲课听得我昏昏欲睡,无聊之余干脆又翻出小说了读了一遍(好学生不要学),其实也就个把小时就读完了。时隔多年,当我以现在的年龄再看,居然也品出了一些新的滋味。

子君离婚的时候不过33岁,虽然大女儿都12岁了,但其实仍然在一个很好的年龄上。她天生丽质又好品味,所以既可以在职场上重新振作,又能在情场上吸引到很多的追求者。但是小说仍然是小说,如果放在现实,别说是带两个孩子的离异女性,就算是这个年龄的单身女性,在婚恋市场上可能都没有太多的选择余地。你看子君的几个追求者,要么是想要她做婚外的红颜知己,要么就是不在乎婚史的洋鬼子。

说到婚姻这个话题,其实没什么道理可讲。社会越发展,婚姻的稳固性就会越低。师太还有一句金句,流传更广,来自更经典的《喜宝》:

我要很多很多的爱,如果没有,请给我很多很多的钱。

姐姐妹妹阿姨们,这个道理,你们都懂的吧?

小说的结尾,子君说:“至于我的后半生……谁会有兴趣呢?每个老太太的生涯都几乎一模一样。”关哥当时就摇摇头,老太太的生涯,差别太大了。


上大学的时候,关哥在医院做过义工,负责临终关怀,就是陪那些时日不多的老人聊聊天。印象最深的是一个老太太,老年痴呆已经很严重了,每次去她都要重新问一遍我的名字。护工跟我说,这个老太太,年轻的时候是中国第一批工程师,很厉害的。但是晚年凄凉,儿女不管,每个月就靠一点微薄的退休工资勉强支付医院的费用。

而关哥的父母住在一个干休所的大院里,院里有很多军属老太太,待遇特别好,一个月开两三万工资,医药费全包。经常能看到老太太们在院子里晒太阳,她们的女儿啊儿媳妇啊都特别孝顺,给做饭陪遛弯给买衣服。开什么玩笑,能不孝顺吗?这些人只要喘气,那就意味着每月两三万的稳定收入来源,老人能花几个钱啊!

所以,脑子清楚的都明白,【敲黑板】关哥就两句话:

女人,手里一定要有钱!年龄越大,越要有钱!

钱怎么来的我管不着,只要别犯法。重点是——想办法把钱拿住了!

别说关哥太世俗,例子我看太多了好吗?随便说两个客户的事儿。

第一个:人特别好的一个姐姐,先生是个高管,能力强人品好。自己是公务员,一个月收入不过几千大元,好在稳定,儿子也很优秀,美好的一家三口。结果先生突发心脏病没了,生前赚得不少。但是爱好古玩字画,留了一堆“破烂儿”给老婆孩子,现金反而不多。幸亏划拉划拉还能有个几百万,这姐姐就指着这些钱供孩子留学。不能说捉襟见肘,但也得好好算计。每次打电话,都要跟我大倒苦水。

第二个:客户是男的,是最早做期货的那一批人。人生大起大落,三十几岁就已经退休了。他和前妻离婚时,闹得很不愉快,脸皮估计都撕破了。最后出了个狠招,把资产全部转移,还操作了一堆债务。前妻不是想分钱吗?先还债!【吓死宝宝了】

还有更惨的我就不说了,太惨了你们反而当故事看。谁会把这些事往自己身上按呢?人性嘛!

所以,姐姐妹妹阿姨们,关哥教你,有条件的,买个保险——年金类或者储蓄类的。不用多,算算六十岁之后一年能领多少钱,够基本开销就好。钱不够饿不死也行,钱多的把旅行打针的钱准备出来更好。

因为保单呢,正经是个法律合同,是投保人和保险公司签的一份合约。没有特别情况,只要你别提前退保,这个合同的条款是一定会履行的。所以从这个角度来讲,这是一个很好的法律武器。

来,打起精神,下面专业的东西来了。

先讲三个权利:

所有权、控制权、使用权

举个例子。

我爸单位年底发了五万块奖金,所有权是我爸的,或者严谨点从法律角度是我爸我妈夫妻共同所有。

但是这工资卡呢,在我妈手里,我爸基本拿不到。也就是说实际的控制权,在我妈手里。

而我正好要买车,我妈就把这笔钱给我了,我得到了实际的使用权

这个例子不怎么刺激,起码我爸不心疼,再换个刺激点的。

还是我爸,还是这五万块。这钱我家暂时用不到,但是假设我妈刚巧有个不争气的弟弟,一不小心进去了,现在要花钱弄出来,于是就求到我妈头上了,这钱就用来走门路了。指望还吗?当然没可能。

所有权还是我爸我妈的,控制权还是我妈的,但使用权变成了我舅舅,或者说是收钱的那个人。我爸肯定不开心,我妈不开心但也没办法,我虽然看起来没什么损失,但是可能丧失了一部分零花钱(哭)。

还不够刺激?好,再来。

我爸在外面包一小三,还有个私生子(夭寿啊)。我爸通过挂失工资卡的方式,夺回了控制权,并且把钱给了小三和私生子,我和我妈一分钱都拿不到。

所有权是我爸的,控制权被我爸从我妈手里夺走,使用权变成了小三和私生子的。

【以上案例纯属虚构,我家老头老太太那都是五好家庭典范。爸妈你们看到别在意哈哈哈】

看到没,你以为是你的钱,可能最后就不是你的了。现在你握在手里的钱,可能转天就到别人手里了。为什么?就是因为所有权、控制权和使用权,都是可以随时更改的,特别是现金类资产。【固定资产或者股权类资产等会有所区别,这部分放到以后再讲】

那保单是怎么解决这个问题的呢?

一份保单包含了四个主体:

投保人、被保险人、受益人、承保人

承保人就是保险公司,主要认保单,就算是打官司作废或变现,也不是那么容易的事。

投保人:

保单持有人/买保单的人/交保费的人

拥有保单的【所有权】和大部分的【控制权】

基本上投保人的权利是最大的,大多数情况下,保险公司只认投保人的签字。所以如果想退保,或者想更改受益人等等,必须有投保人的同意。而且保单的现金价值、分红,在没有转化成理赔金的时候,都是属于投保人的。

注意,投保人可以更改,只要原投保人和被保险人(已成年)同意即可。

被保险人:

享受保单的保障/保额所有人

拥有保单的【使用权】和小部分的【控制权】

被保险人属于比较被动的,但是享受保障。比如重疾险的重疾赔偿金,年金险释放出来的年金,某些定期险的满期金等,都是属于被保险人的利益。

被保险人不能更改。

受益人:

获得身故赔偿金

拥有保单的【受益权】

(因为“生存受益人”基本等同于被保险人,因此这里默认讨论“身故受益人”。)

受益人就是在被保险人身故之后拿赔偿金的那个,这个效力比遗嘱还高,执行起来也简单快捷。

受益人可以更改,可以添加减少,可以指定受益比例。

到这里明眼人应该看出来了,这不就是对应了上面那三权嘛。没错,说白了,保单就是把三权模糊的现金类资产,变成了三权明确,并且有法律保护的保单。

之前说我有不少女性客户都是冲着这点配置保单的。主要有两类:

  1. 本身是原配,年龄不小了,一般都有两个或者更多孩子。先生要么是企业主,要么是公司高管,反正都是那种小姑娘们前赴后继往上生扑的类型。这种担心,有些人会很明白的说出来,有些则是不会承认的。

  2. 本身不一定是原配,靠着年轻貌美或是心机深沉脱颖而出。头脑清楚,当机立断,自己心里清楚青春易逝,开始早做准备。

这两类人的共同特点是,生活水准比较高,同时自己赚钱的能力有限,靠自己实现不了现在的生活品质。但是现在还是能控制较多的资产量。

说实话我并不觉得女人自己赚钱和靠男人有什么高下之分。家庭主妇是一项非常不容易的工作,普通版的要操持家务伺候老人照顾孩子,升级版的还要帮着先生打点应酬外形内在皆需修炼。都是各凭本事,靠头脑靠外表,看老板脸色和看老公脸色又有什么区别。

好,不讨论道德层面,我们还是说点实用的,怎么用保单拿住钱。

1. 妈妈做投保人,孩子做被保险人,妈妈自己做受益人,可以买教育金,也可以买年金。看到没,这里面就没爸爸什么事儿,孩子未成年时,保单的三权基本都在妈妈手里。

  • 教育金和年金,都是在未来会稳定释放现金流的,这个现金流正常是属于孩子,所以这份保单首先更保护孩子的利益,也是做妈妈最关心的问题。同时在孩子未成年的情况下,控制权还是主要在监护人手里,所以妈妈也是可以一同受益的。孩子成年之后,只要不是养了个白眼狼,这钱就保得住。实在不行,还可以退保嘛。

  • 钱肯定是爸爸出,怎么搞定那就是自己的事儿了。大多数太太应该是对家庭资金有部分控制权的,毕竟保险是给孩子买的,一般当爹的也不会太反对。如果真的连买个保险都搞不定,可能要先好好考虑一下家庭地位的问题了。

  • 保单虽然是妈妈的名字,但保费毕竟也是婚内的夫妻共同资产,所以如果真的有离婚打官司那一天,对方要求分割这部分资产,也是合理的。这种情况下,第一可以协商;第二根据律师的经验,法官在判决的时候很少会分割给孩子购买的保单。因为这个保单是视为父母对子女的一种身前赠与。本来就是嘛,爹妈离婚争财产,抢孩子的钱干嘛?

  • 如果真的要分割保单,正常也是分割现金价值。这时候很多人都诟病的保单现金价值低、回本慢这个特点,就变成优点啦!正常一个总缴费100万的保单,可能到第八年才能回本。如果第三年就分割,可能只需要还给先生十几万,就可以保住这张保单。

  • 再退一步讲,保单我拿不到,起码我还能拿一半现金价值。不然遇到个会隐蔽资产的老公,你都不知道他有多少钱!

2.妈妈自己做被保险人,自己或者父母做投保人和受益人。还是没先生什么事儿。

  • 大部分和上面的思路是一样的。区别就是被保险人是妈妈自己,将来保单释放的现金流如果转化成现金,就又会回到三权模糊的状态。所以,如果给自己买,要么买延期年金,就是那种到50岁或60岁之后才开始有现金流的。要么就别着急把保单现金流变现,选择累积生息。或者干脆买英式保单,只有投保人申请才会释放现金。(这部分放在大陆和香港保险区别里讲)

最重要的,以上两种方式,都不需要先生到场签字,省去很多麻烦。有些太太给先生买高额人寿保险,需要被保险人到场签字的。那家伙,人来了一坐,拿出领导范儿,用一副看骗子的眼神瞅人,拿着产品材料一条一条提问。我就对这家太太充满同情,这先生得觉得自己老婆有多笨,多没有信任感,或者是多不想给老婆留点钱,才摆出这种姿态。

好了,知识点就说到这里吧!今天内容比较多,大家慢慢消化。毕竟三权明确是整体资产配置中贯穿始终的核心思想之一,国际上的家族信托基本也是去处理这个问题的。只要这个关系理解清楚了,其他的举一反三都不是难事。

最后呢,还是要说一句,关哥不是在教大家怎么骗男人的钱,也不想讨论道德层面的内容。生活可以充满感性,因为人类是需要情感的。但是在财务上,还是理性点,学会用合理、体面的方式保护自己的权利。能用钱解决的事儿都不叫事儿,很多生活中的困难和选择,归根到底是缺钱造成的。子君还是幸运的,那毕竟是小说。现在你有钱,那就还来得及想想没有的时候怎么办?如果眼瞅着都没有了,那也来不及了。

希望所有的女人都可以姿态好看的度过下半生,活成一个乐乐呵呵的老太太~

01

先说有钱人怎么玩。

香港船王许世勋,李嘉欣的公公,去世后留了420亿港币的资产,没有直接传承,都以家族信托人寿保险的形式处理。

其中具体的操作我们不得而知,但是可以明确一点:许晋亨和李嘉欣夫妇,作为受益人之一,每个月可以领200万生活费。

有人就乱写了,什么「李嘉欣豪门梦破,哭晕在厕所」、「拒认儿媳李嘉欣,不给独子留一分遗产」。

纯粹扯淡。

家族信托是目前非常成熟有效的处理遗产继承的方式。许老爷子是个聪明人。

假设我是船王,我有420亿的资产 —— 按理讲,这些资产的所有权控制权都是我的。而这些资产给谁花,这个受益权(或者叫使用权)也是我说的算。

如果我死了,按照普通的继承方式,这420亿,都该由我的儿子继承。所有权控制权,就直接从我手里,传到了我儿子手里。

关于三权的概念,文后复习:

有保险,你的后半生,可能姿态会好看些

那么问题来了:

  • 如果儿子没有打理公司的能力,是个败家二世祖怎么办?

  • 如果儿媳妇和儿子离婚了,分走一半的财产怎么办?

  • 如果有遗产税,这420亿资产要产生至少几十亿的税,儿子没钱交怎么办?

  • 甚至不用等我死,我老了以后神智不清老糊涂了,被某个小鲜肉小狼狗骗了巨额财产怎么办?

别觉得杞人忧天,以上狗血剧情,见的还少吗?例子一抓一大把。

所以说,没钱又没钱的烦恼,钱多也有钱多的烦恼。

怎么办?

家族信托是这样解决的:

我,作为委托人,找一家信托机构,作为被托人

我把我名下的资产,转移到被托人名下,同时签订非常详尽的信托合同。

这个合同可以细到什么程度?

未来游艇给谁?房产给谁?我儿子每个月能领多少零花钱?我儿媳妇生了个儿子给多少钱?我孙子考上大学给多少钱?都可以提前定好。

好处有哪些呢?

1、我名下资产的所有权转移走了,一定程度上提前隔离了债务问题,并且规划了一部分税收问题。

(香港本身没有遗产税,但部分国家需要提前缴纳赠与税)

2、就算我去世了,资产的所有权控制权,我儿子也拿不到,他只有受益权。避免了二世祖霍霍家产的风险。儿媳跟我儿子好好过,这200万可以共享,但如果离婚,以后每个月的200万可以跟她半毛钱关系都没有,也避免了婚姻分割的风险。

(当然也有花样作死的,请参考梅艳芳母亲跟信托公司打官司,把女儿留的信托都交律师费了)

3、在我有生之年,提前安排好资产的去向,即使在我身后,也能按我的意愿来处理和分配。

就问你厉害不厉害?

肯定有人会问:那资产给了信托机构,安全吗?不会被转移走吗?

第一,有完备的法律支撑,有专业的团队打理。境外家族信托维持若干代的案例比比皆是。

第二,从靠谱程度来讲,不论是延续性还是纪律性,机构总归是好于个人的。

第三,死都死了,你还能想出更好的办法吗?要不你别死,向天再借五百年

要注意,现在大陆机构销售的信托产品,跟家族信托是两回事。本质的区别在于,这类产品的所有权,是会回归的。别混淆了。

而且我国现在虽然也有《信托法》,但是从家族信托的角度来,还是不够完善。这些年富豪越来越多,资产量够了,也开始琢磨家族信托的事儿。能做的机构不多。最大的掣肘是,国内的富一代普遍不愿意放弃所有权,所以会加上很多限制,导致做出来的东西不伦不类的。

并且由于我国土地所有权的特殊性,也不能把房产加进去,也是个问题。

02

年金跟家族信托又有什么关系?

你看哈,许晋亨夫妇每个月领200万,只要他还喘气儿,这钱就源源不断的给。

以船王的资产量,和香港的家族信托安排,这个现金流是很难出问题的。

稳得一批。

许晋亨今年56岁,如果他再活30年,且假设生活费不涨,200万*12*30=7.2亿。

这妥妥的就是年金 。

年金最本质的概念,是「长期、稳定的现金流」。而且这个现金流「定时、定量、定向」。

社保退休金也是年金。年金险,自然更是年金,用人寿保险来完成的年金。

从这个角度来讲,人寿保险是低配版的家族信托。

高配版是慈善基金,比如扎克伯格和比尔盖茨都设立了慈善基金,好处多多。一来资产量更大(百亿美金级),二来美国这方面的法律更加完善。

保险只能解决现金的部分,家族信托则可以把各种类型的资产都打包进去,并且可以有更个性化的规定。

但是保险的好处是没有投资经营的风险。家族信托理论上存在经营不善的可能。

为什么说「长期、稳定」非常重要?

每个阶层都有各自的财务焦虑。但其实所有的焦虑,都来自于「不确定性」。这跟钱多钱少没关系。

按理说,你我此刻都过得其实挺好,不愁吃不愁穿,但为什么焦虑?就是因为未来有太大的不确定性。

而这些不确定性里面,很大一部分是来自于财务不确定性。

  • 老人生大病了花大钱怎么办?

  • 自己生病了没办法赚钱怎么办?

  • 孩子学习不好要很多补习费怎么办?

  • 孩子学习太好留学费用哪里找?

  • 退休了钱不够花怎么办?

  • 房贷太高还不上怎么办?

为什么体制内的工作,很多薪水并不高,但是仍然很抢手,就是占了「稳定」俩字儿。

为什么很多人明明很讨厌现在的工作,心中有梦却不敢创业,就是因为需要暂时放弃稳定的现金流,面临更大的风险。

为什么如今每个人都想发财?理财课程那么好卖?因为钱代表一部分的安全感,有钱代表有更多的选择。

但如果,你拉过来任何一个上有老下有小正在打拼的中年人,明明白白告诉他,余生每个月都保证给他5万生活费,就算他挂了,还能继续给他孩子,你信不信他所有的焦虑感起码消失九成,每天还能乐呵呵上班。

为什么「定时、定量、定向」非常重要?

每个月给你5万,和一次性给你2000万,区别大着呢。

前者有明确的纪律性,这钱给谁,什么时候给,给多少,都是有数的。很大程度上避免了人为因素带来的干扰。

你霍霍呗,反正每个月就这些,下个月还有钱。

但后者,大多数人是没有足够的能力,处理好一大笔从天而降的资金的。你们可以自己琢磨琢磨。

03

年金的另一个本质,是「把现在的钱放到以后花」。

年金并不会改变资产的量级,甚至会有损耗(比如没有打过通货膨胀)。

毕竟追求的是长期稳定,所以安全性是放在第一位的,那么灵活性收益性,自然要做出牺牲。

假设本金能被动用,或者面临比较高的市场风险,那就没有办法做到「长期稳定」。

所以年金天然的就不可能有高灵活性高收益

有人总喜欢纠结在「跑赢通货膨胀」这个问题上。

我就问你,如果你的钱没有承担损失的风险,同时又跑赢通胀,那岂不是代表你的钱莫名的变多了?凭啥啊?

但凡加入了风险,那就有亏损的可能。

对年金来说,领的人几乎不面临任何风险,那么就别指望年金本身就多高的收益。

之所以很多人接受不了「把现在的钱放到以后花」,还是因为钱不够多(包括我)。

实际上大多数人还处在「借未来的钱现在花」的状态,比如房贷、车贷、消费贷。

没有优劣,不同资产状态下的不同需求而已。

04

理解了年金的本质,就能理解年金险。

1、年金险是「保钱」的产品,不是「保人」的,所以不要用保障类产品的要求去审视它。它没有,也别要求它有杠杆。

2、年金险也不是真正意义上的理财产品,它的收益率并不算高,长期来看平均在3-4%左右,加上万能金账户也提高有限,别在这方面有太高的期望值。

年金险的跨度,往往超过30年,甚至达到上百年。在这么长的时间跨度下,能给你保住3-4%就不错了。

什么概念?中国市场历史太短,美国市场近100年的证券市场的回报率,平均是7%。关键你能知道你赶上的是哪几年么?

3、年金险是为未来的资金使用做准备,可以是教育金、退休金、甚至是下一代的生活费。关关键是这笔资金要有目标感。

当年在老东家,每天面对客户,我们很讲究Product-Solution-Problem的关系。

你看,甭管什么险,都只是一个产品Product。它本身跟我没什么关系。

但如果,我存在一个需求Problem,而这个Product刚好能解决,这个Product就成为了Solution,摇身一变成为对我有用的工具。这时候,这个产品就对我有意义了。

所以,你要不要买年金险,关键在于你有没有相应的Problem,需要年金险这个Product来帮你解决,成为你的Solution

其实需求大家都有,问题在于:

1、你未必了解自己的需求。

焦虑感人人都有,但焦虑的本质,未必想过。

2、你未必有能力获得解决需求的办法。

曾经有读者问我,想要保证自己退休后仍然能保持每个月有3万的生活费。我算了算,她前期需要近500万的投入才能达到这个目标。

门槛有点高。

3、当办法放在你面前的时候,你又被别的因素干扰了。

你本来要的是安全性,可等产品摆到你面前了,你又开始纠结收益率。这是人性。

本号slogan是啥来着?「资产配置是反人性的」!

05

市面上的年金险,基本责任都是「定期给生存金」,这是本质的责任。

其他的一些区别我大概说说。

1、有没有分红。

要不要分红型的,自己选择。我就强调一点:分红的中档演示是可以参考的。别较劲儿,非要看最低保证的部分。你去看过去若干年的数据,整个保险市场分红类产品,基本都是能达到中档分红的。保监会在这个部分其实管的很严,也很保守,不会让保险公司乱放数据。

2、开始释放现金流的时间

一类叫「即期年金」,第5年开始就释放现金流(生存金)。

(以前是从第2年就可以开始领,现在保监不允许,改为第5年最早)

一类叫「延期年金」,可以自己选择从某个年龄段(50岁或者60岁)开始释放现金流。

市面上主流的都是即期年金。但实际这类设计更多的是满足老百姓「马上见到回头钱」的心理,算是被市场裹挟的结果。大多数人5年之后也用不到那点生存金,基本都继续放在保单里。

延期年金更多的被设计成养老金。因为集中在退休期间释放。因为释放的时间晚。所以每年释放出来的资金量会大一些。

有固定释放20年的,有释放到88岁的,也有约定释放到终身的,看你对寿命的预期了。也是自己斟酌选择就好。

3、是否附加「万能金账户」

这玩意儿其实就是为了让即期年金释放出来的无处安放的生存金,看起来收益率高一些。

作用有限。

但要注意一点,如果这份年金是为了传承,由父母买给子女的。那么万能金账户的投保人,一定要设置成年金险的被保险人,不然传承功能性会被抵消掉。

4、身故保险责任

这个部分花样比较多,返保额/返保费/返现金价值/保费减已领取/保证给付减已领取,等等。

不论哪一种,都不是年金险的主要目的。关注点在身故保障上的,去买终身寿险。

06

年金险不是洪水猛兽,它有它本身存在的价值和意义。

你这么想,富豪们能走上人生巅峰,脑子都不傻。为什么愿意买上千万的年金?如果拿这钱来做生意或者其他投资,都有机会获得更高的回报。

难道都是被忽悠了吗?

很简单,你是站在2楼阳台害怕?还是站在10楼阳台害怕?如果你站到100楼阳台,你甚至能感觉到楼在晃。

有些人一定会说,我没那么多钱,操不起那个心。

没错。普通家庭的主要诉求肯定不是年金。但是,这不代表,普通家庭就没有稳定资金流/长期储蓄计划的刚性需求。

之所以很多人买年金险觉得被坑,一是因为确实有销售误导,比如生存金百分比的分母是保额不是保费,比如总收益之所以看起来高是因为多年复利不取。

二是买的时候往往被集中灌输了一堆概念(就像这篇文章),也理解了。但回过头就忘记了,再靠原本的知识体系和思维模式去看这张保单,就会有被坑了的感觉。

我个人的建议是:

别随随便便买,因为你可能对产品的理解是错误的。

  • 追求高收益,别买。

  • 三年五年就想拿出来,别买。

  • 保障类产品还没配置,别买。

但也别随随便便退,因为不退,可能对你的生活其实也没什么影响,就当是给孩子攒笔钱,足够安全只是收益不高。但是一旦退了,退保损失可是实实在在的。

  • 总保费占家庭资产比例不大的,不用退。

  • 都快交完了或者已经交完了,不用退。

  • 孩子小,还在攒大学钱的,不用退。

我最不希望看到的就是这种情况:

被某个代理人用高收益、礼物的宣传所吸引,头脑一热,买了个年金。过了一阵儿,听朋友说,或者看了某篇公众号的文章,觉得自己上当了,、又头脑一热,怒而退保,白白损失上万块。

能不能有点儿自己的主见?

能不能研究明白了再决定?

07

有句话叫「百货迎百客,百客各不同」。

还有句话叫「世界上之所以需要鞋匠,是因为有人需要鞋,而不是因为鞋匠需要钱」。

我算在金融一线扎扎实实做了好多年。深谙一条道理:

用自己的有限的人生经验,

去替别人判定某个产品究竟合不合适,

绝对是销售中的大忌。

我再说一次重复了很多遍的话:

在没有充分KYC之前,没有了解一个人真实的背景和需求之前,绝不能妄下断言,哪一种产品是适合的。

更不能因为我不喜欢某样产品,get不到这类产品的功能,就跟所有人说,这种产品不能买。

有人花200多万买个爱马仕的包,8万块钱买个毛线球,我确实不能理解。

但包包和毛线球本身没有错啊。

08

今天这篇内容,并没有涉及到年金产品的细节,而是说了很多本质上的东西。

毕竟,这部分如果理解不了,那细节讲出来没有任何意义。

而且,这部分的道理,实际上也考验了一个人对于理财产品特点的认知。

安全性、收益性、灵活性,你是如何取舍的?又是怎么搭配的?

基本上贯穿了整个理财配置的思路。

也许可以趁机思考一下。

最后,在《人类简史》这本书里,提到了年金的起源,十分有趣。你可以在公众号后台回复「起源」两个字,看一下这个部分。也许会对你理解年金有所帮助。


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