美国的医疗保险计划有很多,不同的保险计划给予投保人不同的选择和就医的自由度,同时保险费用也相应不同。了解不同医疗保险计划的特点和区别,可以帮助您选择适合的医疗保险。


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FFS-Fee for Service 按服务收费

美国传统医疗保险是一种按服务收费的计划。不限制投保人对医院或者医生的选择,投保人可以选择在任何时候,去任何医院/诊所就医。但需要先行支付所有的医疗费用,然后凭收据去保险公司按比例报销。FFS计划的灵活性很高,但费用较为昂贵。

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Managed Care 管控型医疗保险

目前在美国,大多数的私人医疗保险公司都属于管控型医疗保险(Managed Care)。管控型医疗保险公司也对医疗服务提供方(医生、医院等)的医疗行为进行控制,防止医生为自身利益滥用医疗服务。管控型的医疗保险有利于降低总体的医疗费用,但也可能影响病人获得医疗服务的时效性。

管控行医疗保险分为以下四类:

1.  HMO-Health Maintenance Organization 健康维护组织

HMO通常是最常见的计划之一,同时也是最为严苛的计划类型。如果你选购的是HMO计划,那么你将被指派给一个在医疗网络内的Primary Care Physician「家庭医生」。如果是常规检查之外的服务,比如专科门诊,必须通过这位家庭医生引荐给网络内的专科医生就诊。HMO计划的保费通常比其他类型的保险计划低。

2.  PPO:Preferred Provider Organization 优选医疗机构

PPO也是最为常见的保险计划之一,不需要选择特定的家庭医生。所谓“ Preferred” 就是说选择医生的时候最好是网络内与保险公司有合作的医生或者医疗机构,这样可以享受更多的会员优惠折扣,保险公司支付更大部分的医疗费用。当然也可以选择网络外的医疗机构就医,但个人的支付比例就会较高。PPO保险计划给了投保人更多的选择性,但保费通常也会比HMO高。

3.  EPO: Exclusive Provider Organization 指定医疗机构

EPO保健计划介于PPO和HMO之间,通常要求会员在保险公司指定的网络内机构就医,但一般不需要指定的家庭医生,也可以直接看专科门诊。同时EPO保险计划只报销在其医疗服务网内的医疗费用,不报销在服务网外产生的医疗费用。保费通常比HMO高但比PPO低。

4.  POS:Point-of-Service 定点服务组织

POS是另外一种介于PPO和HMO之间的计划,POS也有自己的医疗网络,与HMO一样,POS会员会被指派给一个家庭医生。在需要时由这位家庭医生转诊给网络内的专科医生就医,确保较低的医疗费用。POS会员也可以到网络外的专科医生或者医疗机构就医,但投保人需要负担更高的自付额。POS具有HMO较低保费的优势,同时也给会员更多自主就医的选择机会。

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HAS-Health Saving Account 健康储蓄账户

HAS健康储蓄账户不是一个保险计划,而是一个用于医疗费用开支的免税储蓄账户。如果你选取的保险计划自付额较高,那么就可以开立一个健康储蓄账户,利用这个账户来做免税储蓄,并用账户资金来支付医疗费用。存入HAS账户的资金是100%税收减免的,但每年存入的金额也有限制。