近些年来,财富传承得到越来越多家庭的重视,税收、遗产、债务等,如何用一劳永逸的方法让孩子得到永续的保障?答案一定会是保险。

储蓄分红险—多重优势成就财富传承

香港的储蓄分红险具有较高的投资收益,在缴费期结束后,提取灵活,长期持有收益率高,可作为孩子的教育金,婚嫁金,及自己的养老金,及遗产规划。可真正实现一张保单养三代人。留钱给孩子的具体优势有:

①长线储蓄,长线回报。孩子在未来的学业花费是一笔很大的支出,提早做好准备,可以让孩子的假期或者将来的留学之路更加轻松;

②可以合理避税。虽然国内目前还没有正式开征遗产税,但遗产继承过程中各项费用也不低。通过保险进行财富传承,在受益人来领钱的时候无任何费用;

③基于储蓄类保险投资回报周期长的特点,将来孩子如果用不到这笔钱的话,也可以作为自身的养老金或者家庭储备金。

美国富人的远见,年轻时就定立遗嘱

事实上美国人很重视计划,例如提前一年规划好明年全家旅行,和公司上级谈明年的加薪愿望,以此展开工作。当然医院、4S店也都需要提前预约。

最让人惊讶的是,美国人甚至不忌讳年纪轻轻就把后事安排好,富人都是在自己还年富力强时,就把给孩子资产的分配方式,甚至自己的遗嘱安排好。

在美国很难通过嫁给一个富豪分走一半财产,因为几乎所有的富豪都事先把财产的分配通过信托协议安排好了。默多克和邓文迪的婚姻,就是其中的典型例子,财产早就指定给了孩子,邓文迪只能得到一些赡养费。

通过保险、信托方式将给子女的财富分配都做好,接下来家庭成员将会更真诚的享受亲情,不再有宫斗剧式的各怀心思。好的制度是解放人,去追求真正有价值的目标,而保险是一种好的制度安排。

全球征税背景下,留保险最省心

毫无疑问,在全球追税(美国Fatca,全球CRS)的大背景下,恐慌不安的人不在少数。

在先富起来之后,随之必然有的税务透明化和房产税背景下,留给孩子保险资产,是最为省心的安排。

①保险在境内、境外税法中都有免税、缓税安排,最适合税务透明化趋势,留钱给孩子,不造成额外负担;

②保险创造风险隔离过的现金流,保留真正财富,是富有远见。财富管理,不能再用收益的单一视角(上一辈的思维),去面对二十年后不可知的未来。

③保险大多数产品现金价值前期很低,CRS交换现金价值,相当于合理的“减值”申报资产。

香港保险分红收益更高

其实内地和香港的储蓄分红险的收益率,都是由保证收益和非保证收益组成的。香港保险公司之所以分红比内地保险高出很多,主要有以下几个原因:


第一,香港保险的利润分配方式是可分配利润的90%给到我们投资者,我们国内是可分配盈余的70%以下。

第二,香港的保险公司税率远低于国内的保险公司,国内保险公司就无形增加了成本,把部分成本分摊给投资者是肯定的,也会导致内地保险产品收益低于港险。

第三,香港保险的投资渠道非常广,可以投资海外市场,海外债券,股票,不动产等都是综合投资,我们国内的保险公司资金只能在国内的少数领域投资。

第四,香港保险公司经营的时间都很长,基本都是百年老店,比如保诚170年,风险控制、资金投入都有很好的规划,资金池累计量也很大,遇到亏损的风险较小,而内地保险公司,只是几十年历史,平安甚至只有30多年,管理肯定是不如香港保险公司成熟的。

对于投资而言,放在银行和保险是最安全的,再到债券→基金→股票→期货及衍生投资工具等,收益与风险是成正比,所以担心香港保险公司的分红达不到的想法有些多余了。内地储蓄分红险,收益也就4%左右,香港的储蓄分红险长期复利收益率达到6.8%,同样是保险,收益同样是非保证,香港在各方面都比内地有优势,您选哪个呢?

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